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PER : Le nouveau plan d'épargne retraite


Savez-vous que les Français ont un niveau d'épargne parmi les plus élevés d'Europe (environ 500 Md€),  

Savez-vous, qu’avec environ 500 Md€, les Français ont un niveau d'épargne parmi les plus élevés d'Europe ?

Malgré cela, l'épargne retraite reste paradoxalement peu développée en France.   Il faut reconnaître qu'il n'est pas toujours évident de s'y retrouver. La faible proportion d’ épargnes retraites s'explique par l'offre de produits, complexe et éclatée.  

Le contexte de début d'année n'a pas aidé à valoriser ce type d'épargne, les épargnes étaient très éloignées des préoccupations des Français, ce qui est bien compréhensible.   Nous décidons aujourd'hui d'évoquer tout de même ce sujet, car il est important à nos yeux.   En tant qu’accompagnateurs de votre vie au quotidien, nous sommes souvent consultés pour vous aider à préparer votre avenir et à vous prémunir des risques (assurance décès, assurance emprunteur, responsabilité civile, et bien d'autres).   Nous avons remarqué que certaines personnes manquent cruellement d'informations en termes de prévoyance et de plan d'épargne retraite.   Nous avons la conviction que l'épargne retraite est importante, la souscription à une telle offre deviendra dans les prochaines années vitales pour profiter pleinement de votre retraite.    L'espérance de vie augmente, nous sommes de plus en plus nombreux, les frais augmentent, vieillir coûte cher. Les besoins de soins de santé des seniors sont différents des autres. Et ces différences s'accentuent encore avec l’âge (l'appareillage, les cures thermales, les implants…). Vivre longtemps c'est bien, mais il est important de vivre dans de bonnes conditions. Aujourd'hui, en période de crise sanitaire, nous comprenons encore mieux le bien-fondé d'une démarche active de prévention visant à épargner durant la vie active, pour profiter de nos vieux jours.  

Il est donc important de choisir des niveaux de prestations adaptés et de se prémunir afin de ne pas être une charge pour vos descendants.  

Avec le PER, vous avez la possibilité d'épargner et de défiscaliser.

Comme son nom l'indique, le plan d'épargne retraite est avant tout un produit d'épargne pour la retraite, mais ce plan épargne retraite peut également être un moyen de défiscaliser.   Le PER est un nouveau produit d'épargne retraite, disponible depuis le 1er octobre 2019. Le PERa pour vocation de remplacer progressivement les autres plans d'épargne retraite, il se veut unique, simple et accessible.

Trois types de PER pour mieux répondre à vos attentes d’épargnes.  

Le nouveau plan épargne retraite est divisé en 3 sortes :   Le PER individuel (ex PERP et ex Madelin). Le PER d'entreprise collectif (ex PERCO, parfois mis en place dans les entreprises et avec adhésion facultative des salariés).   Le PER d'entreprise obligatoire (ex article 83, parfois mis en place dans les entreprises et avec adhésion)

Le PER individuel succède au Perp et au contrat Madelin, le PER d'entreprise collectif succède au Perco et le PER d'entreprise obligatoire succède au contrat article 83.

Le but de ces dispositifs PER est de rendre l'épargne retraite plus accessible par rapport aux produits existants (PERP, Madelin, PERCO, article 83).    Le fonctionnement est très simple, il permet de verser de l'argent durant votre vie active avec l'objectif de le récupérer sous forme d'un capital ou d'une rente. Bien évidemment, l'argent épargné aura fructifié pendant toute la durée du contrat.   Le PER a été créé dans le but, rappelons-le, de simplifier l'offre existante. C'est pour cela qu'il est extrêmement souple. Une fois le plan ouvert par un premier règlement, vous avez la liberté de l'alimenter à travers des versements libres ou des versements programmés (dès 50 € par mois). En contrepartie, les sommes déposées sur votre PER sont bloquées jusqu'à votre retraite, sauf dans les cas de déblocages anticipés prévus par la loi.   Les deux grandes nouveautés de ces déblocages anticipés sont :   - la possibilité de récupérer l'argent à l'occasion de l'achat de la résidence principale; - la possibilité de sortir 100 % de votre capital à la retraite (non plus seulement en rente).   Ces deux possibilités étaient souvent discutées dans les offres précédentes.   Ces plans d'épargne sont également attrayants, car ils permettent de défiscaliser les sommes versées sur le PER. Sachez qu'il est possible de détenir plusieurs PER, tout en conservant les anciens produits d'épargne retraite. Dans certains cas, vous avez la possibilité de transférer l'épargne des anciens plans déjà ouverts sur votre nouveau PER.

Les cabinets d'assurance sont à même de vous accompagner dans ce projet. Ils ont les compétences requises pour ce type de produit.  

En ce qui concerne l'aspect défiscalisation, les sommes versées sur PER sont déductibles de vos revenus imposables dans la limite d'un plafond annuel.   Il est possible de choisir de ne pas défiscaliser, dans ce cas l'avantage fiscal apparaîtra à la sortie du PER. Cette déduction fiscale s'apparente à un report d’imposition puisqu'une fois le contrat dénoué, la rente viagère sera soumise à l'impôt sur le revenu et à des prélèvements sociaux.  

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